INFLACIÓN Y DEFLACIÓN

DEFINICIÓN

Cuando hablamos de inflación nos referimos al aumento sostenido del nivel general de precios de la economía. Cuanto más aumenten los precios (es decir, exista inflación) será peor para los consumidores, ya que se reduce su capacidad de compra porque con el mismo dinero podemos comprar menos bienes y servicios.

Cuando hay deflación ocurre justo lo contrario, es un proceso generalizado y continuado de la caída del nivel de de precios de los bienes y servicios. En principio se podría pensar que cuanto más deflación exista, mejor para la sociedad porque con la misma cantidad de dinero podríamos comprar más cosas, pero no tiene por qué resultar tan beneficiosa.

Tanto inflación como deflación tienden a autoalimentarse. En un mercado deflacionista los comerciantes tienen que vender aunque sea bajando los precios para cubrir parte de sus costes. Los compradores conscientes de la situación deciden no comparar hoy sabedores de que mañana estará más barato. Cuanto más tenga que bajar los precios el vendedor, menores serán los beneficios obtenidos y ello conllevará entre otras cosas, el despido de los trabajadores que al quedarse sin trabajo y sin sueldo disminuirán también su consumo descendiendo así la demanda que desencadena un círculo vicioso.

En el caso de la inflación, los precios suben y los consumidores se apresuran a comprar cuanto antes, sobre todo, los bienes no perecederos porque saben que mañana estarán más caros. Al ser superior la demanda que la oferta, el empresario sube los precios de sus productos dando lugar así a un proceso inflacionista.

CAUSAS DE LA INFLACIÓN

Inflación de demanda.-

Se produce cuando la demanda es superior a la oferta. Hay productos que de repente se ponen de moda y es tal la demanda de ese producto que en algunos casos pasa incluso, a triplicar su precio.

Sin embargo para poder hablar de proceso inflacionista es necesario que se produzca una subida generalizada de los precios de bienes y servicios.

Inflación de costes.-

Cuando suben la energía o escasea una determinada materia prima, al empresario le supone un encarecimiento en la fabricación del producto lo que repercute de forma importante en el precio final del bien o servicio.

Inflación autoconstruida.-

En algunas ocasiones, cuando se prevé que va a producirse una subida de los precios, se empiezan a subir con la suficiente antelación para garantizar una subida gradual de los mismos. Esto sucede cuando se esperan malas cosechas agrícolas por sequía, granizo..... Se sabe que las producciones van a ser escasas y que en consecuencia los precios van a ser elevados. Para que no se produzca un aumento excesivamente brusco se van subiendo desde mediados de la campaña anterior aunque haya excedentes.

Aquí voy a contaros otro tipo de inflación que se produce como consecuencia del paso de los años y como el dinero metálico va perdiendo su poder adquisitivo según va transcurriendo el tiempo.

En el año 1964, mis abuelos paternos compraron un piso en la plaza Circular de Valladolid. En aquel momento le costó 600 euros . Hoy en día con ese dinero apenas se puede comprar nada y mucho menos un piso.

En 1976 compraron otro en la misma plaza y ya le costó 6000 euros. El desarrollo industrial y la emigración de los pueblos a las ciudades aumentó de forma considerable la demanda de viviendas por lo que los pisos empezaron a elevar sus precios de manera que en apenas 12 años multiplicaron sus precios por 10, y lo mismo ocurría con todo lo demás. Esto unido a la crisis del petroleo de 1975, produjo un importante proceso inflacionista en aquel momento.

Pero además de las circunstancias específicas de cada época, el paso del tiempo devalúa de manera importante el dinero.

Si mis abuelos se hubieran ido ahorrando el dinero hasta reunir la cantidad necesaria para comprar un piso, nunca hubieran podido comprarlo porque cuando hubieran querido tener una cantidad aceptable, la subida de los precios habría hecho que no fuera suficiente y cuando hubieran ahorrado otro poco le habría vuelto a pasar lo mismo porque el dinero metálico va perdiendo valor a medida que suben los precios.

Sin embargo, esta misma inflación hace, que el valor de bienes como las casas, vaya subiendo a medida que suben los precios y así por ejemplo aquel piso que en 1976 valía 6000 euros, en 2019 vale más de 200.000 euros.

Es posible que penséis,... pues yo me podía comprar 3 o 4 pisos de aquellos  con mis ahorros, porque total 600 euros.... menuda ganga!! Seguramente vosotros mismos habéis deducido que en el año 1964,  600 euros no era cualquier cosa.

 Hay otra variante que también se ve sometida a la inflación producida por los acontecimientos del momento o por el paso del tiempo, LOS SUELDOS. En el año 1964 el abuelo, trabajador de la RENFE, ganaba al mes, 25 euros. Con ese dinero se mantenía una familia de cuatro miembros, se pagaban los gastos y se pagaba la hipoteca del piso. Hoy, en mayo de 2019 con 20 euros apenas podemos tomar una coca cola. Eso es la inflación, con el mismo dinero se compran bastante menos cosas.

Otro ejemplo de como la inflación producida por el paso de los años va devaluando el dinero es el siguiente:

cuando mi madre iba a la escuela, comían en un comedor del Estado. Por cada uno de sus menús, el Estado pagaba 15 céntimos. Esto era en el año 1978, hoy con 15 céntimos no se compra ni una botella de agua pequeña.

CRISIS INFLACIONISTA HISTÓRICA EN ESPAÑA

Crisis de 1975

El 6 de octubre de 1973, los países árabes lanzaron una ofensiva a gran escala contra Israel . Tras tres semanas de combates, los israelíes, contando con la ayuda de EEUU, lograron restablecer su hegemonía.

Los países árabes, vencidos, decidieron utilizar el petroleo como arma económica y bloquearon los envíos previstos a los países que apoyaban a Israel. Los precios del petroleo se triplicaron con las consiguientes repercusiones en las economías internas de todos aquellos países dependientes de tan preciado bien.

Las empresas que necesitaban el petroleo como medio de energía para su proceso de producción, encarecieron sus costes de producción que repercutieron en el precio del producto.

El considerable aumento del barril de petroleo, unido a una economía dirigida por un régimen dictatorial que hacia que la inversión industrial se distribuyera en función de los intereses políticos y particulares de los dirigentes de turno y no conforme a la rentabilidad o expectativas de futuro de cada sector y el asesinato del presidente del gobierno Carrero Blanco, derivó en una crisis importante que entre otras cosas provocó mucha inflación.

Como dijimos ya en párrafos anteriores, a finales de los años 70 se produjo un considerable movimiento de la población del medio rural a las ciudades atraídos por trabajos urbanos mejor remunerados, lo que provocó mas consumo y en consecuencia un aumento de los precios producto de la ley de la oferta y la demanda, lo que unido a las políticas franquistas hizo que entre los años 1970 y 1973 los precios subieran a un ritmo del 9% anual.

Sobre este escenario claramente inflacionista, vino a añadirse la multiplicación de los precios del petroleo. Las dos terceras partes del consumo energético español dependían del petroleo. El barril de Arabia (el de mayor consumo en España), pasó de 3 dólares a 11,70 entre octubre de 1973 y enero de 1974. Evidentemente, esto repercutió en los precios de los bienes de consumo y servicios, lo que a su vez produjo una desestabilización de las economías domésticas, que veían como para llenar la cesta de la compra cada vez se necesitaba más dinero, pero también tuvo su repercusión en sectores como el turismo que descendió en un 30%.

En julio de 1976, la inflación alcanzó niveles históricos, llegando a niveles interanuales del 20%.

Gráfica realizada por Asier Diez Calvo en su trabajo de fin de grado

https://biblioteca.unirioja.es/tfe_e/TFE001250.pdf

INDICES INFLACIONISTAS EN 2019

Poco tienen que ver los índices inflacionistas actuales con los de los años 1970.

Según la noticia recogida en el periódico digital 20 minutos, el IPC (índice de precios al consumo) subió un 0,2% en mayo en relación al mes anterior y recortó 7 décimas su tasa interanual, hasta el 0,8% siendo su nivel más bajo desde enero de 2018, según el indicador adelantado publicado por el Instituto Nacional de Estadística.

En el quinto mes de 2019, el IPC sitúa su tasa interanual en el 0,9%.

El INE, ha atribuido la caída de la tasa interanual del IPC al abaratamiento de la electricidad y al hecho de que los precios de los carburantes subieron en mayo menos de lo que lo hicieron en el año anterior.

HIPERINFLACIÓN EN VENEZUELA.

Si hay un país que alcanza cifras históricas de inflación actualmente, es VENEZUELA .

La crisis política que vive Venezuela, está llevando al país a un aislamiento internacional y a una profundísima crisis económica que está sumiendo a sus ciudadanos en la más absoluta miseria.

Según recoge la agencia efe, Venezuela inició  el 2019 con una inflación del 191;6%. Publica, que la Comisión de Finanzas de la Asamblea Nacional de Venezuela, controlada por la oposición venezolana, informó sobre este dato. Así mismo informó que los alimentos y las bebidas no alcohólicas aumentaron un 262% en enero, en tanto que las viviendas subieron un 202% y el transporte se incrementó en un 451%.

Según publica el ABC internacional, el Fondo Monetario Internacional (FMI) ha manifestado que  Venezuela alcanzará una inflación interanual en 2019 de 10.000.000 %. Según los últimos pronósticos del FMI, debido al desplome en la producción de petroleo y la crisis económica y social, Venezuela profundizará su deterioro durante los próximos años con una tasa de paro de 38% en 2019 y que llegará a alcanzar un 45% en 2023.

OPINIÓN

A la vista de todo lo anterior parece que lo mejor sería una inflación moderada para que los precios se mantenga dentro de unos límites. Además también creo que es importante que los sueldos suban al mismo nivel que los precios porque si no, será muy difícil para las familias hacer frente a todos los gastos y tendrán que carecer de algunas cosas. Si la inflación es tan grandísima como en Venezuela tienen que carecer hasta de los alimentos y las medicinas.

Tampoco la deflación parece buena porque eso indica que no se consume lo suficiente por parte de las familias y entonces a los empresarios no le interesa producir y si no producen tienen que despedir a los trabajadores y por tanto las familias no reciben ingresos y tampoco pueden hacer frente a los gastos.

Los gobiernos tienen que tomar medidas para que esto no pase.

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ECONOMÍA CIRCULAR

¿QUE ES LA ECONOMÍA CIRCULAR?

La economía circular plantea un modelo económico y productivo caracterizado por la sostenibilidad y el ahorro de recursos y fuentes de energía. Los bienes se producen, se consumen, se reciclan y se vuelven a consumir, entrando en un ciclo de vida circular. Es un concepto reciente y cada vez más extendido basado en los principios económicos y otros aspectos como el medio ambiente.

La economía circular propone un modelo productivo respetuoso y austero en términos de utilización de los recursos. De esta manera, se pretende posibilitar la máxima reparación y reutilización de las materias primas y las fuentes energéticas del planeta.

La economía circular es un modelo de producción y consumo que implica compartir, alquilar, reutilizar, reparar, renovar y reciclar materiales y productos existentes todas las veces que sea posible para crear un valor añadido. De esta forma el ciclo de los productos de la vida se extiende.

En la práctica implica reducir al mínimo los residuos. Cuando un producto llega al final de su vida, sus materiales se mantienen dentro de la economía siempre que sea posible, Estos pueden ser productivamente utilizables una y otra vez.

La economía circular ofrece una alternativa al actual modelo de producción, basado en una cadena de valor lineal que genera residuos en todas las etapas, dese la extracción de materias primas hasta la generación de residuos, pasando por las fases de fabricación distribución y consumo. La alternativa consiste en prolongar la vida económica útil de los materiales y los recursos tanto como sea posible reduciendo al mínimo la generación de residuos.

Este modelo de producción propone, por ejemplo, que cuando se diseña una lavadora o cualquier otro producto, no solo se debe pensar en su utilidad o en que sea ecológica, también se debe pensar en que ocurriría con cada uno de sus componentes cuando ya no sirva.

LA ECONOMÍA CIRCULAR, UN CONCEPTO MODERNO QUE VIENE DE ANTIGUO

Cuando he dicho en mi casa el tema sobre el que iba a realizar el trabajo de economía y le he explicado en que consiste la economía circular, mi madre lo primero que ha dicho es: "cuando yo era pequeña, en mi pueblo, ya se  practicaba una economía circular". La necesidad y la pobreza era el principio fundamental de esa economía. Aquí escribo lo que me contó:

"Hasta bien entrados los años 1980, en muchos lugares  de España la miseria era una realidad entre sus gentes. La economía que se practicaba era de auténtica subsistencia. Todo se usaba, todo se aprovechaba, a todo se le daba un segundo uso, un tercero, ... nada se tiraba. Yo no recuerdo cubo de la basura en mi casa. No se necesitaba. 

En mi pueblo todo el mundo tenía un trocito de tierra donde plantar sus hortalizas, patatas, legumbres... y además en casa tenían un cerdo, unas gallinas ... Las patatas, por ejemplo, nos servían de alimento a nosotros pero la piel de las patatas, no se tiraban, se cocían y se le daba de alimento a los cerdos. Los excrementos de los cerdos, a su vez, servían de abono natural para las plantas que además no contaminaba el medio ambiente. 

Cuando se recogían las almendras, se rompían, el fruto se guardaba para comer durante el invierno,  la cáscara se quemaba en la chimenea y nos servía para calentarnos, y  la ceniza que resultaba, se usaba para abono de determinadas plantas. 

Las botellas de las cervezas, no se tiraban al reciclaje, se cambiaban por otras cuando comprabas la nueva caja. Con las chapas de las botellas se hacían cortinas para las puertas de las casas para que no entraran las moscas.Se doblaban por la mitad, se le metía una cuerda por dentro formando una tira que luego se clavaban en un listón de madera para confeccionar la cortina.

A las latas de conserva, si eran grandes, se le ponía un alambre de lado a lado y se hacía un cubo que luego podías poner en la lumbre para calentar agua. Otro uso que se le daba era para hacer regaderas. Se le ponía igualmente un asa de alambre y se agujereaba la lata con una punta, de este modo salía el agua. Si la lata era pequeña, se remachaban los bordes para evitar cortes y servia para almacenar clavos o cualquier otra cosa. 

Apenas se utilizaban los plásticos y si nos hacíamos con alguno, lo guardábamos para forrar los libros.

Para ir a la compra cada ama de casa tenía su capazo que usaba casi de por vida.

La ropa, cuando se quedaba pequeña, no se tiraba. Con la tela, se hacían servilletas, fundas para cojines, o se deshacían los jerseys y se hacían otros.

Con los restos de alimentos que no podían ser aprovechados por los animales, se tiraban en un montón (muladar) hasta que se descomponían formando el estiércol (abono de alta calidad y cien por cien ecológico).

Con el aceite que iba quedando de freír después de haberla usado varias veces, se hacía jabón para lavar la ropa. Igualmente era un jabón totalmente ecológico.

Las medicinas jamás se tiraban. Las que nos sobraban después de curar nuestra enfermedad, se donaban al médico quien a su vez las daba a otras personas.

Todos estos ejemplos podrían encajar  perfectamente en el modelo de economía circular aunque es evidente que ya no tendrían lugar en una sociedad como la nuestra".

MOTIVOS QUE HACEN NECESARIA UNA ECONOMÍA CIRCULAR Y CUALES SON SUS BENEFICIOS

Una de las razones que hacen necesaria una economía circular es el aumento de la demanda de materias primas y la escasez de recursos.

Otra de las razones es la dependencia de otros países para la obtención de materias primas.

El impacto que produce sobre el medio ambiente la extracción y el uso de las materias primas al aumentar el consumo de energía y la emisión de CO2, es otro de los motivos que aconsejan un uso más racional de los bines de consumo.

La economía circular aporta numerosas ventajas:

Las empresas que parten de los principios de la economía circular reducen sus costes de producción porque entre otras cosas, se utilizan menos materias primas.
La disminución del uso de materias primas reduce la contaminación del medio ambiente.
Al reducirse el coste de producción, el precio de los productos se reduce también, y la persona que consume ahorra y contribuye al cuidado del medio ambiente.
Los aparatos como las lavadoras, por ejemplo, tendrán una vida útil más larga y serán más fáciles de arreglar.

EUROPA, ESPAÑA Y VALLADOLID EN LA ECONOMÍA CIRCULAR

La Comisión Europea presentó en 2015 un Plan de Acción  que incluye las medidas necesarias para avanzar en una economía circular.

España publicó en 2017 el primer informe sobre economía circular "La situación y evaluación de le economía circular en España". Este informe fue presentado en la Cumbre COTEC Europea, la primera que reunió a jefes de estado en torno a la economía circular, que se celebró en febrero de 2017 en el Palacio del el Pardo de Madrid.
El lema del encuentro fue Innovando para una Economía Circular en Europa y reunió a más de 300 asistentes de 20 nacionalidades diferentes.

Para difundir este concepto, se realizó un cortometraje, ECONOMÍA CIRCULAR: DESCUBRE LO QUE ES ANTES DE QUE REVIENTE EL PLANETA, que se publicó el 8 de marzo de 2017 y en las primeras 24 horas ya había alcanzado 35000 visualizaciones, y en la actualidad pasa del millon y medio de visualizaciones. Esto demuestra que la economía circular es un tema que preocupa a expertos y a la sociedad en general.

En Valladolid se presento el día 15 de febrero de este año, en la Agencia de Innovación y Desarrollo Económico, el estudio Valladolid EScircular, el primer estudio que analiza la economía circular en Valladolid en los distintos sectores y ofrece líneas de actuación que contribuyan a adoptar este modelo en el municipio. Contó con la participación de Rosa Huertas, directora del Area de Hacienda y Promoción Económica del Ayuntamiento de Valladolid y Agustín Valentín- Gamazo, director de Enviroo.

Este estudio plantea líneas de trabajo en materia de producción, diseño, consumo, gestión de residuos y mercado de materias primas secundarias, investigación, innovación y competitividad, participación y sensibilización.

Valladolid EScircular estima que los sectores con más impacto y sobre los que es prioritario actuar son; la agricultura, la automoción, la metalurgia, la industria de la alimentación y la hostelería.

El 9 de mayo de 2019 se celebrará en la Agencia de Innovación y Desarrollo Económico, una nueva jornada de trabajo sobre Economía Circular.

LA ECONOMÍA CIRCULAR LLEGA A LA AGRICULTURA

Resulta evidente que la economía circular está llegando a todos los sectores económicos, primario, secundario y terciario.

Una parte muy importante de la economía de Castilla y León proviene del sector primario, por ello se halla especialmente implicada en la economía circular y la agricultura.

Del 30 de enero al 2 de febrero tuvieron lugar en la feria de Valladolid unas jornadas sobre economía circular y la agricultura, donde Luis Márquez, ingeniero agrónomo, presentó una ponencia sobre estos aspectos. Aquí pongo algunas diapositivas de esta charla:

Para terminar incluyo un trabajo realizado por mi hermano hace unos años en relación con la agricultura ecológica en la zona de Las Arribes del Duero en la época de mis abuelos:

OPINIÓN

A mi me parece que nos tenemos que acostumbrar a darle más uso a las cosas e incluso darle un segundo uso. Estamos muy habituados a "usar y tirar". Nos resulta muy fácil e incluso más barato tirar una cosa que mandarla arreglar con lo cual se generan muchos residuos físicos que contaminan el medio ambiente. Además producir tanto, también libera gases a las atmósfera que luego respiramos y producen enfermedades que antes no se daban.
Los Estados deberían ayudar a las empresas para que poco a poco vayan transformando su modo de producción porque tampoco se puede cambiar todo de un día para otro.
Lo de entregar los envases de vidrio cuando vas a buscar otra caja de bebida, como en la época de mi madre, es una buena idea. El reciclar es algo muy bueno pero en el proceso de reciclaje también se generan residuos. Así que tenemos que acostumbrarnos además de a reciclar, a reutilizar.

Symbaloo: https://www.symbaloo.com/mix/ecocristina
https://feriavalladolid.com/agraria/wp-content/uploads/sites/5/2019/02/La-economi%CC%81a-circular-aplicada-a-la-Agricultura-compressed.pdf
https://www.miteco.gob.es/es/calidad-y-evaluacion-ambiental/temas/economia-circular/comision-europea/

TRABAJO

Este trimestre hemos realizado un trabajo colectivo sobre la discriminación de la mujer y legislación/gobernanza mundial.

MUJER TRABAJADORA

ROSALIA MERA

¿Quien es Rosalia Mera?

Seguramente si preguntamos quien es Amancio Ortega, el 99% de la gente sabe que es el fundador y dueño de Zara y de Indetex, pero si preguntamos quien es Rosalía Mera, pocos saben que es la cofundadora de ese gran imperio empresarial.
Rosalía Mera (Rosi) creció en el barrio "el matadero" entre estrecheces y penurias como una inmesa mayoría de españoles en la época de la post guerra civil española. A los 11 años tuvo que dejar la escuela y ponerse a trabajar. Entró como costurera en una de las tiendas de ropa más afamadas de la época en La Coruña "La Maja", tienda a la que acudía la clase media coruñesa, esa que para Rosi era un mundo inalcanzable. A los 16 años pasó a ser dependienta de la misma tienda y dado que era alta y esbelta, ella misma hacía de modelo de los bañadores. Es en esta tienda donde conoce a otro joven dependiente que igualmente procedía de una familia muy humilde y que al igual que Rosalía había tenido que dejar la escuela para trabajar, Amancio Ortega. Juntos y siendo muy jóvenes inician una vida personal y profesional en común. También en esta tienda coincidirían con Antonio y Pepita, hermanos de Amancio con los que empezarían su andadura empresarial.



El inicio de un gran imperio empresarial y económico

Los hermanos Ortega soñaban con fabricar y vender sin intermediarios. Juntos fundan el taller de confección GOA . Ellas cosían sin descanso mientras sus maridos viajaban vendiendo el producto.
Su primer gran éxito empresarial fueron las batas de boatiné . La aparición de este tejido fue toda una revolución. Las casas de aquel entonces no disponían de calefacción y este tejido era muy calentito. El negocio va viento en popa y en 1975 fundan el primer ZARA.
En 1986 se separa de su marido, Amancio Ortega y de todo lo que suponía el trabajo de INDITEX. Se centró en sus hijos y estudió magisterio.
Creó la fundación PAIDEIA GALIZA, un centro de estudios sociales y pedagógicos que se dedicaba a apoyar a los jóvenes, a las mujeres del mundo rural, a los discapacitados.... Por ejemplo, cuando el gordo de la lotería recayó en la zona de Rianxo (La Coruña), un equipo de Paideia se desplazó hasta la zona para asesorar a cerca de como invertir el dinero en cosas productivas de forma que no acabara todo en coches de alta gama.



Premios y reconocimientos

Como reconocimiento a  su labor empresarial y humana recibió el alfiler de oro de manos de la asociación "Mujer siglo XXI" integrada por mujeres empresarias y profesionales. Con motivo de esa entrega la presidenta dela asociación, Magdalena Múgica,  diría de ella :

" es una mujer de orígenes humildes y hecha a sí misma que empezó en una pequeña tienda y hoy tiene un imperio gracias a una "capacidad empresarial tremenda".

Múgica la definió como una mujer muy cercana, muy humilde y muy llana, un icono para las mujeres empresarias.

Pese a que fueron "sus puntadas" las que ayudaron a crear el imperio INDITEX,  ella siempre tuvo asumido que su papel en ZARA había sido de apoyo, "las mujeres, dijo, secundamos antes y ahora, los proyectos de otros, en este caso tu pareja".

La historia de Rosalía, según me cuentan, se repite en muchas otras mujeres españolas que siendo las gestoras de grandes proyectos empresariales tenían que dejar a sus maridos el "reconocimiento" porque era una época donde las mujeres debían contar con el permiso del hombre (marido o padre) incluso para aceptar su propia herencia.

La historia de María

Este es el caso de una mujer que nació a finales de los años 30 en un pueblo de la provincia de Salamanca. Al igual que Rosalía tuvo que dejar la escuela con 10 años para trabajar y ello a pesar de su ansia por aprender pero como ella misma decía "antes es comer que aprender".  En los años de la post guerra, en España era muy duro vivir y la mayoría de los niños, sobre todo niñas, dejaban la escuela muy pronto para trabajar y poder sobrevivir.

En el año 1962 llegó al pueblo un joven veterinario para ejercer su profesión en el mundo rural. Pronto unirían su vida personal y profesional. El aportaba sus conocimientos veterinarios y ella una capacidad empresarial envidiable. Con un mínimo capital prestado, pusieron unas pocas gallinas en un cobertizo. María se encargaba de vender los huevos, primero por las casas, después en su pequeña tienda de pueblo , después por la provincia, después al resto de España y finalmente acabaron exportando al extranjero. Manuel se encargaba de la salud y bienestar de los animales.
 Aquel pequeño cobertizo se transformó en una empresa avícola que a finales de los 90 facturaba 12 millones de euros.

Pero la capacidad empresarial de María fue mucho más allá. Pese a haber abandonado la escuela con solo 10 años, era muy inteligente y pronto se dio cuenta que tarde o temprano llegaría a Castilla  "la concentración parcelaria", es decir, agrupar todas las pequeñas parcelas de tu propiedad en una sola. De los beneficios que reportaba la venta de huevos, una parte la dedicaba a reinvertir en la empresa pero otra, la dedicaba a comprar pequeños trozos de tierra  que la gente vendía con motivo de la emigración de los pueblos a las ciudades, entre mediados de los años 60 y mediados de los años 70.  Finalmente la concentración parcelaria llegó y aquellos trozos de tierra dispersos se convirtieron en grandes fincas que multiplicaron por veinte su valor.
María fue un ejemplo de mujer emprendedora en una España muy dura y donde la mujer estaba siempre a la sombra del marido.
María comentaba que su marido sabía mucho de veterinaria pero de negocios nada, que fue ella la que impulsó el negocio y pese a todo, decía "nunca pude ver mi firma a la altura de la de mi marido"  No sabemos si lo decía en sentido figurado o era realmente cierto.

Conclusión

A mi me parecieron mujeres muy valientes porque a pesar de todas las dificultades montaron grandes empresas. También me parece mal que fueran los hombres los que figuraran y ellas pasaran desapercibidas. Yo por ejemplo se quien es Amancio Ortega pero sin embargo, si no hubiera sido por este trabajo, no habría sabido quien era Rosalía Mera y en la creación de Zara fue tan importante como su marido. Por suerte, esto ya no es así.

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EL COMERCIO ELECTRÓNICO

 DEFINICIÓN

Segun wikipedia:


El comercio electrónico, también conocido como e-commerce o comercio por internet o comercio en linea, consiste en la compra y venta de productos o de servicios a través de medios electróncios, tales como redes sociales y otras páginas web.
La cantidad de comercio llevada a cabo electrónicamente, ha crecido de manera extraordinaria gracias a internet.

Transcurría el año 1984 cuando Jane Snowball, una señora inglesa de 72 años, compró huevos, cereales y margarina a través de un novedoso sistema de la televisión británica denominado videotex. Se trataba de la primera operación de comercio electróncio de la historia en la que se pdoducía una transacción entre una empresa y un particular. En aquel entonces resultaba difícil imaginar que lo que hoy conocemos como el comercio electrónico tuviera una cabida tan importante en nuestras vidas y que el crecimiento de los canales de compra fuera a ser tan abrumadora.
La contribución del e-commerce al producto interior bruto de los países del G-20 tiene una participación por encima del 5%.






TIPOS DE COMERCIO ELECTRÓNICO

Segun shopify:


Comercio electrónico B2B, es aquel donde la transación comercial se realiza unicamente entre empresas que operan en internet.

Comercio electróncio B2C .- Es aquel que se lleva a cabo entre la tienda virtual y una persona interesada en adquirir un producto o un servicio.

Comercio electróncio B2E.- Es aquel que se lleva a cabo entre una empresa y sus empleados. La empresa pone unas ofertas a disposición de sus empleados directamente desde su empresa virtual.

Comercio electrónico C2C.- Se da entre una persona que ya no utiliza una cosa y la pone a la venta y otra persona que la compra.

Comercio electrónico G2C.- Se da cuando un gobierno municipal, nacional o federal permite que los ciudadanos  realicen sus trámites a través de un portal.

IMPORTANCIA DEL COMERCIO ELECTRÓNICO EN EL MERCADO ACTUAL

El comercio online es una realidad que se impone y toda empresa que aspire a una expansión comercial no tiene más alternativa que sumergirse en esta práctica económica.

Hace unos años el comercio electrónico se reservaba casi exclusivamente a la compra de billetes de avión o reservas de hoteles. El miedo "a comprar sin ver el producto" así como el miedo a "quien será el vendedor"  producía cierto rechazo en el consumidor. Lejos queda ese prejuicio y el consumidor ha ido sintiéndose cada vez más cómodo con la idea de comprar online. Actualmente la compra por internet abarca a todos los campos (ropa, libros, discos, viajes, ordenadores, coches....) y también se ha normalizado el comprar a quien ofrezca el producto sin cuestionarse si "es fiable o no". Este esceso de normalidad puede dar lugar a estafas que no siempre son fáciles de perseguir. Este es el caso de dos hermanos de la provincia de Valladolid que compraron un teléfono por internet a un particular de la provincia de Badajoz,  que resultó ser un estafador profesional. El teléfono, previamente pagado, no llegaba a su destino. La sospecha de una estafa era cada vez más evidente y como suele ocurrir en todos los casos de estafa el vendedor ya no atiende el teléfono, ya no responde a los mensajes... en definitiva, ya no existe.
Las víctimas no suelen poner denuncia, se sienten avergonzadas y además, poner denuncia supone tener que ir a declarar, perder de trabajar.....
No fue el caso de estos chicos que sí pusieron denuncia y para su sorpresa se encontraron con varias denuncias más sobre la misma persona y por la misma razón, la compra de un teléfono movil, es decir, el mismo teléfono movil. El estafador se habia dedicado a vender el mismo teléfono a distintas personas de diferentes partes de España, seguramente con la esperanza de que nadie lo denunciara. Finalmente, reconoció la estafa, llegó a un acuerdo con el Fiscal y esta pareja recuperó su dinero y la satisfacción de haberse hecho justicia.

EL COMERCIO ONLINE MUEVE MILES DE MILLONES DE EUROS

Las ventas online mueven cada vez mas dinero, llegan cada vez a mas gente y están marcando cada vez más las agendas y la logística de las empresas que se tienen que preparar para satisfacer a consumidores que en algunos casos, se encuentran en la otra punta del mundo. El lema "te lo enviamos a cualquier lugar" es una realidad. Las empresas tienen que entrar en la dinámica impuesta por las nuevas tecnologias, así por ejemplo INDITÉX, el gigante de la moda, ha anunciado que en 2020 quiere vender a cualquier parte del mundo, incluso en aquellos paises donde no hay tienda física.

Según los datos mś recientes sobre comercio electrónico en la Unión Europea de Eurostat, una de cada cinco empresas comunitarias ya venden online. El 44% de las grandes empresas venden en la red, el 29% de las medianas también lo hacen. En el caso de las pequeñas empresas, están un poco más lejos de esta realidad debido, principalmente, a la infraestructura que exige este tipo de actividades económica.

Según la Comisión Nacional de Mercados y la Competencia, la facturación del comericio en España aumentó un 25,7% en 2017 alcanzando los 30000 millones de euros .

En este orden de prioridades los españoles compramos online paquetes de viajes, billetes de avión, ropa, entradas para espectáculos y eventos deportivos, servicios de transporte terrestre (coches, autobuses y trenes) y estancias en habitaciones de hoteles u otro tipo de alojamientos junto a otros muchos bienes y servicios.

Sin embargo los gigantes del comercio online por facturación son plataformas como AMAZON.

Amazon ha pasado de ser una tienda de libros online a un vendedor de prácticamente cualquier cosa.



VENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL COMERCIO ONLINE

Vivimos en un mundo donde la tecnologia va ocupando un lugar destacado tanto a nivel personal como a nivel global.

El comercio online es cómodo, rápido, nos permite comprar sin invertir demasiado tiempo y nos lo traen a casa. Es una tienda las 24 horas del día. Además nos permite adquirir productos incluso de la otra parte del mundo, productos que en algunos casos no los encontrariamos en tiendas físicas.

¿Quien no ha recibido en caso un paquete que venía de China, EEUU o de cualquier parte de Europa?


El jardín de mi casa está invadido por una plaga de cochinilla . Lo hemos tratado varias veces con productos químicos pero no resulta efectivo. El jardinero que vino a podar este año los árboles, le dijo a mi padre que hay una oruga que se come a la cochinilla y además de dar buenos resultados es ecológico. Estas orugas solo las venden en una tienda de Reus (Tarragona) -controlbio.com-, así que las vamos a comprar por internet. Mi padre ya lo ha consultado y las envian a cualquier parte en 24 horas y en condiciones adecuadas para que lleguen vivas. Este es un ejemplo de que con el comercio online no hay fronteras.

Sin embargo estas tiendas virtuales no te muestran la cara del vendedor, no ves sus gestos, no ves sus emociones; tampoco ves el producto que compras, no lo puedes tocar, probar u oler, TODO ES VIRTUAL, hasta que te llega a casa y entonces tal vez..... NO ES LO QUE TU ESPERABAS.

Me cuentan que cuando mis abuelos eran jóvenes y  se iba a llevar a cabo una compraventa se reunian el comprador y el vendedor, hablaban, se veían, comprobaban el producto objeto de la venta, establecian las condiciones de pago y de entrega y cuando todo estaba claro, sellaban la compraventa con un apretón de manos.

Esto ya no existe, ya no lo podemos ni imaginar. Hoy el  comprador está a miles de kilómetros del vendedor, nos decidimos a comprar por lo que vemos en una imagen y cuando llega a nuestras manos tal vez no es lo que habiamos pedido o tal vez no es como nos lo habiamos imaginado o tal vez no es lo que nosostros habiamos interpretado. Este es el caso de una persona que puso a la venta una maquina con unos accesorios y una imagen junto a un texto que decía " LA MÁQUINA y SUS ACCESORIOS POR 300 EUROS" . Un comprador, seguramente sin pensarlo mucho, adquirió el producto y cuando llegó a sus manos comprobó que en el lote iba la máquina y unos accesorios pero no todos los que tenía la máquina originalmente.

Este anuncio fue objeto de dos interprtaciones diferentes.

Por un lado el comprador consideraba que en el anuncio se decía que la máquina y sus accesorios (todos los que tenía la máquina en origen) se vendía por 300 euros y a él solo le habían llegado parte de esos accesorios, razón por la que puso una denuncia al considerar que era una estafa.

De otro lado el vendedor consideraba que no había cometido ninguna estafa ya que él había entregado la máquina y sus accesorios (los que se veían en la imagen) y no había hablado para nada de otros accesorios.

En una primera instancia el Juez le dió la razón al comprador pero el vendedor interpuso recurso y un Tribunal superior le dio la razón al vendedor.

Esto no hubiera pasado en la época de nuestros abuelos. La duda acerca de que accesorios se incluian en la venta hubiera quedado perfectamente clara,no se habrian hecho interpretaciones equivocadas porque el comprador y el vendedor estaban frente a frente.  
  

AMAZON

Segun wikipedia:

Amazon hoy dia es la empresa más grande y más extendida de comercio online. Se trata de una compañia estadounidense de comercio electrónico y servicios de computación en la nube a todos los niveles con sede en la ciudad estadounidense de Seattle. Fue una de las primeras compañias en vender bienes por internet. Comenzó vendiendo libros y hoy día está totalmente diversificada en diferentes líneas de productos.

Su fundador fue Jeff Bezos. Bezos seleccionó el nombre de AMAZON mirando el diccionario. Optó por este nombre porque el Amazonas era un lugar exótico y direrente tal como él planeaba su tienda y el río Amazonas es el "más grande" del mundo, y él planeaba convertir su tienda en la más grande del mundo. Así ha sido, ¿quien no ha recibido en su casa algún paquete de Amazon? Son rápidos, ofrecen buen servicio y son fiables.

Nosotros la primera vez que compramos en Amazon fue hace unos cinco años. Mis padres habian encargado los libros de texto en una libreria de Valladolid y ..... vísperas de empezar el colegio los libros no habian llegado. Un amigo nos dijo que él compraba siempre los libros por amazon y que los servian de un día para otro. Así fue. Encargamos los libros y a los dos días los teniamos todos. Esa fue la primera vez que compramos algo por internet. Desde entonces todos los libros sean de texto o de lectura los compramos por amazon. A nosotros nos resulta práctico, útil,seguro y rápido poque no tenemos que hacer colas. Ahora además compramos ya otras cosas como juegos, disfraces, perfumes.... Nunca compramos ropa ni calzado. Tampoco compramos cosas que supongan un gasto importante de dinero. Por supuesto, nunca compramos medicinas ni productos dietéticos.
 
    
OPINION PERSONAL

Las compras por internet resultan muy útiles sobre todo cuando no tiene ganas de ir de compras y necesitas hacer un regalo o comprar algún libro pero siempre hay que hacerlo con seguridad, no aventurarse a comprar cualquier cosa que te ofrezcan porque el que vende siempre lo pintará muy bien y después puede resultar un fracaso.

La ropa y el calzado preferimos comprarlo en tiendas físicas porque la persona que te atiende te puede aconsejar acerca de que prenda te queda bien o con que te combina mejor. Además nos gusta probar las cosas porque algunas veces ves cosas muy bonitas pero cuando te las pruebas no te gustas.
Las cosas que puedan afectar a la salud no es recomendable comprarlas por internet como blanqueadores de dientes, vitaminas..... porque nadie nos garantiza que lo que se ofrece es lo que realmente viene en  el envase.
Además cuando se compra a particulares hay que preguntar todo lo que sea necesario antes de adquirir el producto.
Tabién quiero decir que me resultan muy entretenidos los casos que me cuentan y que yo luego escribo en esta entrada.
 
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CAJAS DE AHORRO

 QUE SON LAS CAJAS DE AHORRO

Es un tipo de entidad de crédito junto con los bancos, las cooperativas de crédito y el Instituto de Crédito oficial. Son instituciones de crédito sin ánimo de lucro y con finalidad social. Además poseen un marcado carácter territorial. A diferencia de los bancos que son sociedades anónimas, las cajas de ahorros tienen carácter fundacional, motivo por el que deben destinar, por ejemplo una parte de sus dibidendos a fines sociales.


ORIGEN DE LAS CAJAS DE AHORRO

En España, el origen de muchas cajas de ahorros está en los Montes de Piedad, que eran casas de empeños orientadas a los pobres y que no entregaban interés sobre los depósitos. El primer Monte de Piedad en España fue el de Dueñas, fundado hacia 1550 en Dueñas (Palencia).

La idea de promover las Cajas de Ahorros comienzan en el trieno liberal(1820-1823). Aparecen en el marco de una sociedad muy castigada por la guerra de la independencia, con el fin de luchar contra la usura que sufrían los pequeños agricultores en los mometos de malas cosechas. Intentan llevar la posibilidad de acceder al crédito y desarrollo económico a las clases más desfavorecidas, a la vez que pusieron en marcha una importante obra social con los beneficios obtenidos.

La Caja de Ahorros más antigua fue fundada el 24 de febrero de 1834 en Jerez de la Frontera por el Conde de Villacreces, según se menciona en la Real orden de 3 de abril de 1835


LA RUINA DE LAS CAJAS DE AHORROS EN CASTILLA Y LEÓN

En la década de los 80 y 90 incluso en los primeros años del S.XXI, las Cajas de Ahorros contaban con la confianza de la mayoría de la población de la comunidad. Sin embargo, desde los años 2010/2011 las Cajas de la Comunidad, se han vistos sometidas a diversas fusiones y transformaciones con el único objetivo de salvar sus activos y de esta forma salvar los ahorros de los depositarios que confiaron en ellas aunque no siempre haya sido así.

Pero, ¿cuales han sido las causas de semejante fracaso?

En primer lugar, la entrada en los puestos clave de las Cajas como las presidencias y organismos de control, de personas sin ninguna preparción en el ámbito financiero pero de confianza de los distitntos partidos políticos dominantes en Castilla y León,  supuso una gestión tan lamentable que llevó al fracaso de la práctica totalidad de las Cajas.

La inversión en el mercado inmoviliario se hizo de una forma absolutamente irracional e irresponsable, como se expuso en la Comisión de Control de las Cajas con domicilio social en Castilla y león. Se invertia en la construcción de viviendas e inmuebles fuera de la comunidad. Se invertía en construcciones rechazadas por otros bancos debido a la poca fiabilidad. Los dirigentes de las Cajas las convirtieron en las financieras de sus propios negocios inmobiliarios. Pero cuando estalla el "boom inmoboliario de 2008", los pisos no se vende, el mercado se sobresatura de pisos vacios, las inversiones no se recuperan y las deudas contraidas por las Cajas son descomunales. En muchos casos los propios presidentes de las Cajas dejaron grandes deudas como sucedió con Caja España y su presidente Santos LLamas y la Caja de Ahorros Muncipal de Burgos y su presidente Jose María Arribas, según LA COMISIÓN DE CONTROL SOBRE LA ACTUACIÓN, GESTIÓN Y SUPERVISIÓN DE LAS CAJAS DE AHORRO CON DOMICILIO SOCIAL EN CASTILLA Y LEÓN.

De otro lado, las Cajas movidas por el florecimiento económico concedieron innumerables créditos hipotecarios a personas con trabajos temporales sin ningún tipo de garantia ni abal bancario y que también le saltaria de lleno cuando estallo la grave crisis económica de los años 2010.
Las personas empezaron a perder sus empleos y con ello vinieron los impagos de los créditos hipotecarios. Los bancos iniciaron miles de ejecuciones hipotecarias judiciales que terminaron con el embargo de los pisos y la "puesta en la calle" de familias que veían como se quedaban sin trabajo, sin casa e hipotecados para el resto de su vida, ya que con entregar la casa no era suficiente para pagar la deuda que tenían con la Caja y por tanto parte de su sueldo, si consiguen un nuevo trabajo, se lo quitarán directamente para dárselo a la Caja hasta completar el pago de la deuda.

Las Cajas se hicieron con miles de casas, que de otro lado preferian tener cerradas a consentir que sus dueños se quedaran viviendo en ellas por un alquiler social, pero sin liquidez financiera.

En Valladolid la Caja España fue una de las más afectadas por todo esta vorágine especuladora.

Otro punto letal para las Cajas, en particular para la Caja España fueron "las preferentes". Un producto financiero que de forma engañosa y fraudulenta colocaron a los clientes " de toda la vida", en su mayoria personas mayores e incluso discapacitados, con el objetivo de recapitalizar unas cajas que estaban más que arruinadas.
 Las personas que compraban este producto en la creencia de que estaban haciendo un plazo fijo, en realidad estaban entregando sus ahorros de toda una vida a fondo perdido, es decir, para no recuperarlo nunca. Este fue el caso de mis abuelos que por suerte, nunca supieron que habían sido victimas de una estafa.

Las preferentes fue la gota que le faltaba a las Cajas para hundirse del todo. "Se produjo una pérdida de confianza".Los clientes que siempre habían confiado en su Caja, en la Caja de su pueblo, dejaron de hacerlo. La gente empezó a sacar el dinero para guardarlo en sus casas. Además, "las preferentes" le supuso  un importante golpe para las arcas de las Cajas (que ya estaban basante vacias) ya que LOS JUECES COMENZARON A DAR LA RAZÓN A LOS CLIENTES y por tanto a obligar a las Cajas a que devolvieran el dinero a los preferentistas.

Los clientes comenzaron a reclamar via judicial. Se crearon juzgados únicos para atender las miles de demandas presentadas pero finalmente y no sin importante esfuerzo y tiempo LA JUSTICIA ACTUÓ, en la mayoría de los casos a favor del cliente.
Actualmente, miles de demandas continuan esperando en los Juzgados a ser resueltas.

LAS CAJAS DE AHORRO  DE CASTILLA Y LEÓN ENTRE OTRAS, SE FUSIONAN

Con la crisis económica encima, y con la mayoría de los activos invertidos en inmuebles vacios y con unos precios de venta cada vez más bajos, a las autoridades autonómicas se les ocurre impulsar una integración de las Cajas con domicilio en Castilla y León y cuya situación financiera era a cual peor.
Así, la Caja España se fusiona con  Caja Duero reconvirtiéndose en Bancos (el BANCO CEISS). Ante la imposibilidad de remontar su crisis de activos se fusiona con UNICAJA con sede social en Málaga en un intento desesperado de recapitalizar sus activos financieros.

No todas las Cajas cayeron en una ruina semejante. Así, como señala D. Emilio Baieza, presidente de la Escuela de Finanzas de Madrid, hubo cajas como Ibercaja, Unicaja, y Cajas vascas que sobrevivieron a la crisis y ello fundamentalmente porque no se apartaron de sus fines y objetivos, constituyendo un ejemplo de seriedad, rigor y eficacia, a diferencia de lo que ocurrió con las Cajas domiciliadas en Castilla y León.

EN CONCLUSIÓN, una crisis económica sin precedentes, una gestión nefasta por parte de los directivos de las Cajas que además concedian créditos desmedidos a sus propias empresas inmobiliarias, cantidades incalculables estafadas a los clientes mediante el método de las preferentes en un intento desesperado de recapitalizarse,  LLEVÓ A LAS CAJAS DE CASTILLA Y LEÓN A UN DESCRÉDITO MANIFIESTO Y A UNA RUINA EVIDENTE  

OPINIÓN PERSONAL:

No es justo que los bancos o las cajas, se aprovechen de los ahorros de las personas encima con engaños y mentiras.
No me parece bien que actuen con el dinero como si fuera suyo porque en realidad no lo es y la gente lo deja en los bancos para sacar un beneficio no para que sus dirigentes lo despilfarren.

CASOS REALES SOBRE LA ESTAFA DE LAS PREFERENTES

Mis abuelos por ejemplo, creyeron que estaban haciendo un plazo fijo porque ellos confiaban plenamente en el director de la caja de su pueblo al que conocían de toda la vida. El que incluso le llevaba el dinero de la pensión a su casa para que ellos, mayores que eran, no tuvieran que salir. En una de esas visitas los convenció de que si ingresaban su dinero en un producto nuevo,"las preferentes",  le darían un alto interés. Eso era cierto, un interés alto si le daban, pero lo que no le dijeron es que su dinero no lo iban a recuperar nunca.

Cuando ya eran muy mayores (86 años) ingresaron en la residencia del pueblo y entonces saltó la noticia de un producto que empezó a conocerse como las "preferentes" cuyo dinero no se podía recuperar ni en ese momento ni nunca. Mi madre y mi tia fueron al pueblo, a la carpeta donde mi abuela guardaba los documentos importantes y allí estaba...un papel en el que ponía ...muchos miles de euros invertidos en preferentes.

Mis abuelos (los dos) necesitaban el dinero para poder pagar la residencia que suponia 2500 euros mensuales y mi abuelo cobraba solo 700 euros de pensión. El dinero que habian ahorrado durante toda su vida para que a su vejez tuvieran toda clase de cuidados había desparecido. Por suerte, no les faltaron los cuidados y nunca supieron que habian sido estafados por una persona de su confianza. Con el tiempo sus hijos consiguieron recuperarlo.

Otro caso conocido por mi familia es el de una pareja de hermanos que sufrieron los efectos de una intoxicación por un aceite de "colza". A estos hermanos se le murieron los dos padres como consecuencia de esa intoxicación. Después de muchos años peleando le dieron bastante dinero por la muerte de los padres y por ellos mismos que no podían trabajar. Ellos vivian de los intereses de ese dinero asique lo invertieron en las preferentes porque el interés era algo más alto. Cuando quisieron recuperar parte del dinero para adaptar la casa se encontraron con un "NO PODEIS RECUPERAR EL DINERO".

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PLANES DE PENSIONES

QUE SON LOS PLANES DE PENSIONES

Se trata de un instrumento financiero de ahorro, es decir, un producto que ofrece cualquier banco con el objetivo de guardar dinero de cara a nuestra jubilación. Para que nos hagamos una idea, sería como tener una cuenta en el banco en la que podemos ingresar el dinero que queramos cuando queramos, sin poder tocarlo hasta el día en que finalice nuestra vida laboral.
Se trata de una forma de garantizar nuestro nivel de ingresos y nuestro modo de vida al finalizar nuestra etapa laboral. El sistema de pensiones es algo insostenible en el tiempo ya que las recaudaciones anuales de la seguridad social no cubren los gastos que tenemos en pensiones, o lo que es lo mismo tenemos una población demasiado envejecida que genera una cantidad en concepto de pensiones inasumible por el sistema público.
 


TIPOS DE PLANES DE PENSIONES

Según los sujetos (partícipe y promotor) que constituyen el plan de pensiones, podemos encontrarnos con diferentes tipologías:

1. Planes de pensiones individuales
2. Plenes de pensiones de empleo
3. Planes de empleo asociados

1.- Los Planes de pensiones individuales son los que tienen un solo promotor y están promovidos por las entidades financieras. El partícipe o titular del plan de pensiones puede ser cualquier persona física.

2.- Los planes de pensiones de empleo son promovidos por la empresa en la que trabaja el partícipe. En este caso, las aportaciones pueden hacerlas ambos, es decir, partícipe y empresa o solo la empresa, pero en ningún caso el partícipe solo.

3.- Los Planes de empleo asociados son los que están promovidos por asociaciones u otras agrupaciones.

Según las obligaciones estipuladas (aportaciones y prestaciones) en el plan, los Planes de pensiones pueden ser :

1. De prestación definida
2. De aportación definida
3. Planes mixtos

1.-  En los fondos de prestación definida está predeterminada la cuantía de todas las prestaciones a percibir por los beneficiarios.

2.- En los planes de aportación definida está predeterminada la cuantía de las aportaciones de los partícipes o las contribuciones de los promotores de planes de empleo.

3.- Los planes mixtos son aquellos en los que estando definida la cuantía de las aportaciones, se garantiza la obtención de un interés mínimo o determinado en la capitalización, o bien  una prestación mínima.

Los planes del sistema de empleo y del sistema asociado podrán ser de cualquiera de las tres modalidades anteriores con alguna excepción muy concretas como los planes de empleo de promoción conjunta.

Los planes del sistema individual sólo podrán ser de la modalidad de aportación definida.

Teniendo en cuenta la estructura patrimonial del fondo (donde se invierte el capital, que se conoce como cartera de inversión) los Planes puede ser:

1. Renta fija a corto plazo
2. Renta fija a largo plazo
3. Renta fija mixta
4. Renta variable mixta
5. Renta variable 
6. Garantizados

VENTAJAS FISCALES DE LOS PLANES DE PENSIONES


FISCALIDAD EN EL CASO DE LAS APORTACIONES
 
La aportación a planes de pensiones tiene una clara ventaja fiscal ya que reduce directamente la base imponible de la declaración de la renta. El límite fiscal máximo a desgravar del conjunto de aportaciones anuales máxima está sujeto a 8000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas ( el menor de las dos).
  Si al superar estos límites no puedes reducir todas las aportaciones anuales al plan de pensiones, existe la posibilidad de redurcir el exceso en los cinco años siguientes.

EJEMPLO

Marina tiene 32 años trabaja por cuenta ajena y está soltera. Su sueldo es de 24.000 euros más 10.000 euros en variable. Aporta 2.000 euros a su plan de pensiones. Además su empresa le aporta 1.500 euros al plan de pensiones de empleo. Los únicos rendimientos que tiene Marina son los derivados del trabajo.

Sueldo fijo                                                                                     24.000
Bonus                                                                                            10.000
Aportación de la empresa al PP                                                 1.500
___________________________________________________________
Rendimientos íntegros del trabajo                                           35.500
   -Gastos deducibles (Seg.Social)                                            -2.436
___________________________________________________________
Rendimientos netos del trabajo                                               33.064
   -Otros Gastos Deducibles                                                      -2.000
___________________________________________________________
Total rendimientos del trabajo                                                 31.064
___________________________________________________________
BASE IMPONIBLE                                                                      31.064
   - Aportación personal a Plan de Pensiones                       -2.000
   - Aportación dela empresa al Plan de Pensiones              -1.500
___________________________________________________________
Mínimo personal                                                                         -5.550
BASE LIQUIDABLE                                                                     22.014

Gracias a las aportaciones al plan de pensiones ha reducido su base liquidable de 31.064-5.550 = 25.514 euros, a 22.014 euros, es decir, un 13,7 por ciento.

FISCALIDAD EN EL MOMENTO DEL RESCATE

La fiscalidad en el momento del rescate es en cambio más gravosa. Así el rescate del plan de pensiones tributará como mínimo al 19% y llega hasta el 45% cuando las rentas superen los 60000 euros anuales. En 2019 se elevará al 47% para las rentas que excedan de los 130000 euros.
Se trata de un diferimiento del pago de los impuestos, recuerda Marcelino Blanco, director de planificación patrimonial de Andbank. Aún así hay fórmulas para intentar reducir el impacto fiscal.
El traspaso de un plan de pensiones a otro no tiene repercusión fiscal permitiendo conservar la antigüedad de las aportaciones. 


CUANDO SE RESCATA EL PLAN DE PENSIONES

Los planes de pensiones son productos ilíquidos que solo permiten recuperar el dinero invertido en el caso de que se produzcan cuatro contingencias muy específicas: jubilación, invalidez, fallecimiento o dependencia severa o gran dependencia.
Además existen varios casos extraodinarios, los llamados supuestos excepcionales de liquidez, en los que los partícipes pueden rescatar lo ahorrado en su plan de pensiones. El desempleo y la enfermedad grave son dos de esos supuestos y que fueron aprobados inicialmente. Con posterioridad se ha añadido un tercer supuesto, que permite el rescate de aportaciones con al menos 10 años de antigüedad. Los primeros rescates por esta contingencia podrán realizarse a partir del 1 de enero de 2025.
Para que un partícipe pueda acceder a estos supuestos excepcionales de liquidez, es necesario que estén contemplados expresamente como tales en las especificaciones de su plan de pensiones.
En las situaciones previstas como supuetos excepcionales de liquidez, los derechos consolidados podrán hacerse efectivos mediante un pago único, o en pagos sucesivos (excepto en el de ejecución de vivienda que será pago único) siempre que se mantengan dichas situaciones acreditadas.
El plazo máximo para el abono de los derechos consolidados en los supuestos excepcionales de liquidez es de siete días hábiles.


LOS PLANES DE PENSIONES EN ESPAÑA NO SON POPULARES

Los planes de pensiones privados no acaban de consolidarse entre los españoles como fórmula de ahorro para la jubilación.
Uno de los motivos es la alta fiscalidad de los mismos en el momento del rescate. Además, a su falta de atractivo quizá contribuya de manera decisiva sus elevadas comisiones y escasa rentabilidad. Según datos de la OCDE, los planes de pensiones comercializados en España tiene los terceros costes operativos más altos de entre los países desarrollados, y su rentabilidad está entre las más bajas.

Los planes de pensiones en España soportan costes diez veces más altos que los que soportan países como Holanda, Alemania, Reino Unido o Dinamarca.
Aún con las rebajas que se le han aplicado a las comisiones , "España sigue teniendo un coste de gestión enorme" dijo el jefe de Pensiones Privadas de la OCDE, Pablo Antolín.

Los altos costes, la baja rentabilidad y la alta tributación que soportan los planes de pensión a su rescate, hace que este tipo de producto siga sin convencer a los ahorradores.

"Desde los poderes públicos debemos incentivar a que el ahorro se piense en el largo plazo. Un ahorro con un horizonte temporal prolongado, que sirva como complemento de la pensión pública" comentó el expresidente Mariano Rajoy.


LOS PLANES DE PENSIONES EN OTROS PAISES DE NUESTRO ENTORNO

Los planes de pensiones privados en Europa tienen mayor protagonismo, en unos como complemento y en otros como protagonistas.
  
En España impera para las pensiones un sistema público de reparto, es decir, uno mantenido con las cotizaciones obligatorias de empresarios y trabajadores que se destinan a un fondo común a través del cual se pagan las pensiones del presente.
Los planes de pensiones privados no tienen una acogida mayoritaria entre los españoles. Los españoles muestran más confianza en el sistema público, aunque presente deficiencias, que en los sistemas privados.

No es así en otros paises, incluso próximos a España, donde los planes de pensiones privados están más integrados en su cultura y forma de pensar:

Francia o Alemania introducen en sus modelos públicos de reparto incentivos para que sus ciudadanos complementen sus pensiones con planes de jubilaciones privados.

• En el caso de Alemania dependiendo del trabajador, la empresa incluye en el contrato una contribución mensual a un plan de pensiones privado.

• En el Reino Unido, los trabajadores británicos tienen derecho a una pensión básica. El Gobierno incentiva la apertura de planes privados, que son el pilar de la futura pensión, exonerando a trabajador y empresa de porcentajes de cotización al erario público.

• En Dinamarca hay una pensión universal independientemente de si se ha cotizado o no, complementada por el dinero fruto de las cotizaciones de los trabajadores, que no van a un fondo común como en España, sino a uno individual gestionado de manera pública.

• En el caso de Suecia, pueden elegir entre fondos individuales gestionados por entidades privadas o una pública.

En el punto opuesto a España está Chile, donde los planes privados son obligatorios (a excepción de los militares) y la aportación pública se limita a casos de emergencia social.

¿QUE PIENSA MI FAMILIA DE LOS PLANES DE PENSIONES?

Consultados mis familiares más cercanos a cerca de los planes de jubilación, sobre si tienen, en qué condiciones, que piensan sobre ellos ..., esto es lo que me responden.
Ni mis padres, ni mis abuelos, ni ningún familiar cercano tienen planes de jubilación.Mis padres me dicen que ven más seguro el sistema de reparto que está garantizado por el Estado que los planes de pensiones privados que están en manos de bancos y compañías de seguros que no dejan de ser entidades privadas con deseo de ganar dinero. Ellos se preguntan sobre que pasaría con el dinero ya depositado si el banco o la compañía de seguro quebrara ¿se recuperaría ese dinero? ¿sería necesario librar una interminable batalla legal?
Me comentan mis padres, que por su experiencia personal y profesional, es imprescindible leer muy bien y con mucho detalle las condiciones que se establecen en el propio plan de pensiones ya que se puede estar firmando cosas que en realidad no queremos.
Por otro lado, según me dicen, mi familia no es partidaria de los planes de pensión porque las comisiones de gestión son altas, la inflación que se va produciendo durante los años que dura el plan desde que se inicia hasta que se rescata el dinero, la no muy alta rentabilidad y la alta tributación que tiene el dinero cuando se rescata, no resulta según lo ven ellos, demasiado rentable.
Además no se puede rescatar el dinero cuando tu quieres y suponiendo que se de alguno de los supuestos excepcionales para rescatar el dinero antes de la jubilación dicen que no será fácil ya que los bancos exigen exceso de papeles y legalismos.
En definitiva que mis padres no son partidarios de los planes de pensiones.
Mi madre piensa que quizá las empresas sí podrían hacer algún plan de pensiones complementario al sistema de reparto como parte del sueldo de los trabajadores. Sin embargo, dice que ésto no forma parte de nuestra forma de pensar. Que no forma parte de nuestra cultura. La empresa de mi madre, que es el Estado, le asignó un plan de pensiones hace veinte años. Este plan de pensiones se va incrementado todos los años y en la actualidad no llega a los 800 euros. Realmente no podrá hacer muchas cosas con ese dinero a su jubilación.

OPINIÓN

En mi opinión en España hay que concienciar a la gente para que hagan planes de pensiones en combinación con el sistema de reparto porque aveces, las pensiones de jubilación se ven muy reducidas respecto al sueldo y con el dinero de los planes de pensiones podrían mantener el nivel de vida. Como hemos visto más arriba en algunos países europeos es habitual hacer planes de pensiones, incluso el estado los fomenta reduciendo los impuestos a los trabajadores para que puedan ahorrar. En España deberían hacer igual porque resultan bastante altas las tasas y la tributación con Hacienda cuando se rescata el dinero. 

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